商业性住房贷款利率定价机制发生重大调整,明确贷款利率下限

2019年08月27日 16:23
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来源:诸葛找房数据研究中心

8月25日,中国人民银行发布《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》。为坚决贯彻落实“房子是用来住的,不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制,在改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制过程中,确保区域差别化住房信贷政策有效实施,保持个人住房贷款利率水平基本稳定,维护借贷双方合法权益,对新发放商业性个人住房贷款利率作出调整。

商业性住房贷款利率定价机制发生重大调整,明确贷款利率下限

一、商业性个人住房贷款利率定价机制发生调整

公告称:自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求,体现贷款风险状况,合同期限内固定不变。

8月20日,央行宣布新的贷款市场报价利率(LPR)形成机制,个人住房贷款利率作为贷款利率体系的组成部分,定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR,以更好地发挥市场作用。公告中首先对房贷利率的定价机制进行调整,打破以往常规的基准利率变成浮动制利率;利率计算方式也发生重大改变,之前是按照百分比加成的方式调整,现在按照加点的方式调整。

二、借款人可约定利率重定价周期,最短一年,最长合同期限

借款人申请商业性个人住房贷款时,可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日,定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

各城市商业性个人住房贷款一旦加点数字确定,合同期限内就不得更改;但贷款客户可提前与银行约定重定LPR的利率的期限,最短可“一年一调整”,最长为合同期限。此政策充分为借款人考虑,后期在贷款利率发生变化时,借款人可根据自身利率情况进行选择,在市场发生变化时充分保护借款人权益。

三、明确房贷利率的下限,二套房不得低于LPR+60个基点

首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

从央行公布的房贷利率定价机制来看,与以往不同的是明确了房贷利率的下限。首套房不得低于相应期限贷款市场报价利率(当前为4.85%),二套房不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点(约为5.45%),全国二套房房贷利率全面提升。首套房利率看似比当前基准利率略低,但预计各地会自行公布首套房利率加点后不会低于当前基准利率水平。对二套房商业贷款利率提出明确要求,充分体现出保障首套刚需置业的需求。

而对于热点城市来说,新的利率定价机制明确要求各地要根据当前房地产市场实际状况制定利率加点,预计热点城市实际执行的利率加点将在央行公布的60个基点上明显提高,至少不低于当前实际执行的利率。未来一段时间,全国房贷利率不光不会下降,反而整体会呈现上升趋势,特别是二套房利率,对房地产市场销售将会产生一定的抑制作用。

四、严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务,打击炒房需求

银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务,依法合规保障借款人合同权利和消费者权益,严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务,确保相关工作平稳有序进行。

公告中提出严禁提供个人住房贷款“转按揭”、“加按揭”服务,这是落实“房住不炒”的重要体现。此政策一方面可以有效预防调控实际执行中被钻空子;另一方面更有效的打击了投机投资炒房需求,保护市场刚需。

五、新老划断,新的利率定价机制自10月8日开始实行

2019年10月8日前,已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行。

公告中最新的房贷利率执行时间为10月8日,在此期间购房仍按照现有利率执行。对于部分城市二套房执行基准利率或者利率低于5.45%的城市来说,是入市的最后时机。

房贷利率定价机制的调整一定程度上可以避免房地产市场过热,充分体现了不以刺激房地产为短期刺激手段的意图。从长期来看,即使未来贷款市场报价利率下降的话,固定加点也会导致利率实际上浮比之前的基准利率上浮比例要高。

本文转载自诸葛找房网,不代表中华网地产频道观点。

(责任编辑:王言)

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